中国央行发布信用修复政策，助力个人信用重塑
中国人民银行于12月22日发布了一项“一次性信用修复政策”，符合条件的逾期信息将不再在个人信用报告中展示。这一政策旨在帮助个人高效便捷地重塑信用，减轻信用记录负担。
该政策的推出背景在于，个人信用报告是展现个人在经济金融活动中守约情况的重要工具。自2006年上线以来，全国统一的企业和个人征信系统已成为我国重要的金融基础设施。截至11月末，征信系统已采集11.6亿自然人的信息，其中8.1亿人有信贷记录，年度累计查询量达65.8亿次。
政策背景与实施原因
目前，个人信用报告会展示最近5年的逾期记录，而自逾期欠款还清之日起超过5年的记录则不再展示。然而，近年来受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，即使事后全额偿还，相关信用记录仍持续影响其经济生活。
中国人民银行行长潘功胜在今年10月表示，为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，央行将研究实施一次性信用修复政策。在进行必要的技术准备后，央行于22日明确发布了相关安排。
政策细节与支持对象
自2026年1月1日起，征信中心将根据不同还款情形完成自动调整，相关逾期记录不再在个人信用报告中展示。政策严格限定了信用修复的范围，需同时满足三个条件：
- 逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；
- 单笔逾期金额不超过1万元；
- 要在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。
符合上述条件的逾期信息将不会在个人信用报告中予以展示。
政策的便捷性与配套措施
从便捷性来看，政策突出“免申即享”的特点，个人无需跑网点、填材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型，针对非主观故意导致的小额逾期，只要当事人已全额结清欠款，系统会自动调整征信记录展示状态。
从配套性来看，公众查征信状况省心又省钱。此前，个人每年到自助查询机和柜台查询信用报告前2次免费，第3次起需付费。作为配套措施，央行明确2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会，加之线上查询本就免费，能够满足公众核对逾期记录、确认修复进度的需求。
政策的灵活性与约束性
从灵活性来看，信用修复政策设置了3个月宽限期。个人逾期债务结清时间的最后时限是2026年3月31日，这一方面有利于政策触达更多人群，另一方面也为个人筹措资金、安排还款留出充足时间。
“一次性”的政策安排体现出“失信必惩”的刚性约束。此次政策明确尚未结清欠款的，不会被纳入修复范围。这种不纵容失信的约束性，维护了信用体系公平公正的基础。
业内人士表示，“一次性”的政策安排没有弱化信用约束，而是通过精准施策，让信用体系既有“牙齿”又有“温度”。信用修复政策不仅能解决历史问题，更有利于促进普惠金融发展，提高个人获得融资的便利度和可得性，有效激发个人发展活力。
随着个人信用被及时修复，信用基石将更加稳固，为个人发展提供更好支撑。
