勞保年金赤字擴大 專家教你三招放大退休金
勞保財務狀況持續拉警報！根據勞保局公布的2025年最新統計，勞保年金已連續9年呈現赤字，保費收入與各項給付互抵後，短絀金額高達707.26億元。儘管目前全台領取年金的人數已超越200萬人，但其中竟有過半數（53.55%）的退休族，每個月領取的金額不到2萬元。為了跨越這道門檻，專家建議勞工應提早規劃，並從「投保年資」、「投保薪資」與「請領年齡」等面向切入，主動優化年金結構，為自己打造無憂的老年生活。
回顧2017年以來的財務走勢，勞保入不敷出的狀況正顯著惡化。這九年間，收支逆差從最初2017年的272億元一路攀升，去年更直接衝至707億元，財務缺口已較低點大幅增長3倍。根據勞保局的最新報告指出，2026年保費收入預估有5299億餘元，但支付給退休族的給付卻高達6314億餘元，在不考慮政府撥補與投資損益的情況下，今年的收支短絀將首度跨越千億大關，預計達到1015億元。
勞保基金財務壓力與政府對策
為減緩勞保基金財務壓力，政府自2020年起逐年撥補勞保基金，預計到2026年為止，總計撥補金額將高達5170億元。根據勞保局2025年統計，全台有201.5萬名勞工請領年金，儘管平均投保年資超過30年，平均投保薪資也有3.8萬元，但最終換算的平均月領金額僅為1萬9312元，甚至比2024年還微幅縮減了32元。
從給付金額的分布來看，台灣退休族正呈現明顯的「下重上輕」結構。月領不到1萬元者有19萬9544人，而月領1至2萬元的人數則高達87萬9682人；換言之，全台有超過107萬名、比例高達53.55%的退休勞工，每月領到的年金連2萬元都不到。
「面對高通膨與高物價的環境，退休後的基本生活費至少需達4萬元才足夠。」
專家建議的三大年金優化策略
針對眾多退休族年金不夠用的現狀，YouTube 頻道「勞工朋友的秘書~張秘書」分享了拉高年金的三大關鍵：
- 延長投保年資：年資變長，年金金額就會變高。若以目前最高的投保薪資級距45800元來計算，勞工至少需要累積滿29年的投保年資，月領金額才有機會超過2萬元。
- 維持高額投保薪資：很多人誤以為年金是按退休時的薪水計算，但實際上是採計「歷年最高60個月（5年）」的平均值。因此，退休前的職涯規劃至關重要，建議勞工在離職前應盡可能維持至少5年的高額投保紀錄。
- 延後請領年金：根據《勞保條例》規定，民國51年後出生的勞工需年滿65歲才能領取全額年金。除了可以選擇提前請領（最高扣減20%）外，專家更建議體力與經濟狀況許可的勞工選擇「延後請領」。每延後一年領取，年金金額就會增給4%，最高可延後5年，讓金額直接加成20%。
多元策略助力退休生活
不動產與保險稅務專家廖嘉紅在《鏡新聞》YouTube 頻道中分享，退休只靠勞保其實不夠，不過，若能掌握「勞保延領」與「勞退自提」的雙重策略，月入5萬就不是夢：以投保最高級距45800元的勞保公式計算，假如投保年資為35年乘上1.55%，等於月領2.5萬元，展延5年變成3萬元；勞退則以月薪46800元計算，假如提領金額12%（自提6%+雇主提6%）並提撥30年，其年平均投報率為4%，即可月領2.1萬元，總計下來也是月領5萬。
這些策略的實施不僅能夠提升個人退休金的數額，還可能在一定程度上緩解整體社會的財務壓力。隨著高齡化社會的到來，個人和政府都需要更積極地面對這一挑戰。
