重庆银行资产破万亿背后：合规风控与资本压力双重挑战

近日，重庆银行正式以超过万亿元的总资产规模跻身城商行“万亿俱乐部”，成为西南地区城商行阵营的重要成员。然而，这一成就的背后却隐藏着不容忽视的风险和挑战。10月份，重庆银行因“贷款三查不尽职、投资业务不审慎”被重罚220万元，同时，该行的核心一级资本充足率从9.88%骤降至8.57%，显示出资本充足情况的显著压力。

这次罚单暴露了重庆银行在快速扩张过程中存在的合规问题和风控漏洞，与其规模扩张的节奏形成强烈反差。该行在资产规模突破万亿的同时，也面临着合规风控失效、资本实力承压、业务结构失衡的多重挑战。

合规风控漏洞：百万罚单的警示

10月22日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的行政处罚信息显示，重庆银行因贷款贷前调查、贷时审查、贷后检查不尽职，以及投资业务操作不审慎两项违法违规行为，被处以合计220万元罚款。相关责任人刘晓娜被给予警告处分。

回溯至2024年11月，重庆银行的多家支行因类似信贷管理问题累计被罚100万元。这种风险隐患在总行与分支机构层面反复出现，暴露出该行内控体系存在系统性缺陷。

从业务影响来看，“贷款三查不尽职”直接威胁资产质量安全。截至2025年二季度末，重庆银行对公贷款余额超3000亿元，个人贷款余额超2000亿元。若贷前无法准确识别客户风险、贷时无法有效把控授信额度、贷后无法及时监测资金用途，万亿规模下的信贷资产将面临较大风险。

“220万元的罚款虽低于部分国有大行的千万级罚单，但对资产规模刚突破万亿元的城商行而言，对其内控问题的警示意义更值得注意。”

资本充足率骤降：风险与压力并存

重庆银行日前披露的三季报显示，该行总资产达到10227亿元，较年初增长19.4%。然而，尽管资产规模增长迅速，重庆银行的资本充足率指标却出现“断崖式”下滑，成为三季报最刺眼的负面信号。

对比2024年末与2025年9月末数据：核心一级资本充足率从9.88%降至8.57%，一级资本充足率从11.20%降至9.67%，资本充足率从14.46%降至12.60%。

“风险资产扩张速度是资本补充的4倍，直接导致资本充足率被‘稀释’。”

核心一级资本是银行最稳定、最优质的资本来源，其充足率下滑至8.57%，已逼近7.5%的监管红线。这意味着重庆银行未来在信贷投放、债券投资、表外业务扩张等方面或将面临更严格的资本约束。

业务结构失衡：轻资本业务短板明显

报告期内，重庆银行实现营业收入117.4亿元，同比增长10.40%；实现净利润51.96亿元，同比增长10.42%。这是该行近九年来，营收与净利润首次实现同比“双两位数”增长。然而，分业务贡献收入情况来看，该行盈利高度依赖传统存贷业务。

2025年上半年，利息净收入占营业收入的89.3%，而手续费及佣金净收入同比下滑28.62%。手续费收入下滑反映出其在财富管理、投行、结算等轻资本业务上的竞争力不足，只能通过“重资本”的信贷与投资业务拉动规模。

此外，三季度末集团不良贷款率为1.14%，较年初下降0.11个百分点。拨备覆盖率达到248.11%，较年初提升3.03个百分点。

未来展望：优化内控与资本策略

对于刚迈入万亿阵营的重庆银行而言，规模突破既是里程碑，更是对综合经营能力的考验。合规风控的系统性漏洞、资本补充与风险资产扩张的失衡、轻资本业务的明显短板，均折射出城商行在“规模竞速”中易出现的发展痛点。

未来，如何通过优化内控体系筑牢合规底线、拓宽资本补充渠道缓解资本压力、加快财富管理等轻资本业务转型以改善收入结构，将成为其实现高质量发展的关键。在银行业强监管常态化、同质化竞争加剧的背景下，重庆银行的破局之路，也为同类城商行在规模扩张与风险防控、盈利增长与结构优化的平衡中，提供了现实镜鉴。