中国取消个人存取现金超5万元需登记规定，强调风险为本
据央视新闻11月29日消息，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于11月28日联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。其中，取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，这与此前的征求意见稿保持一致。
根据新规，银行在办理取款业务时将不再“一刀切”地询问所有客户，而是根据风险状况来决定是否需要进一步调查。当出现较高洗钱风险时，银行将“强化调查”，了解资金来源和用途；对于低风险情形，则采取简化措施。
新规背景与实施细则
记者从中国人民银行了解到，该《管理办法》将于2026年1月1日起施行。办法指出，金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易，以便提供客户尽职调查、监测分析交易、调查可疑交易活动以及查处洗钱、恐怖融资案件所需的信息。
此次《管理办法》围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系。
风险为本的客户尽职调查
所谓基于风险开展客户尽职调查，既包括金融机构对较低洗钱风险采取简化措施，也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。例如，在银行网点的日常业务中，领取养老金的社保账户常被视为典型的较低风险业务。多数老年客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。因此，银行在为老年人办理养老金、社保等相关业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。
反之，如果一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并迅速转出大额资金，此时银行机构就需要多加关注，采取措施了解、核实交易背景。
“取款自由”与金融监管的平衡
业内人士指出，“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由。此前，“律师取现被盘问用途”事件引发热议，银行在履行审慎审查义务后，若风险排除，即应恢复自由支取。
分析人士表示，《商业银行法》第二十九条确实保障储户的取款自由，但该自由的前提是交易合法、身份真实、资金来源合规。银行作为金融机构，依法负有反洗钱、反诈等法定义务，当某笔取款或账户行为被系统识别为“可疑”时，银行有权也有义务进行必要核查。
未来展望与行业反应
如何在风险防控与服务优化间寻求平衡？业内人士认为，需要金融机构、监管部门和储户的共同参与。通过精准的风控策略、清晰的法律边界与透明的公众沟通，才能让“取款自由”真正回归常态。
专家表示，保护好百姓的“钱袋子”，精准施策是关键。金融机构防范风险要从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段不断提升风险监测能力。在守住安全底线的同时，不断提升服务温度，才能赢得公众的理解与支持，共同创造一个兼顾便利和安全的金融环境。
